No meio de incertezas financeiras, a restituição do IRPF (Imposto de Renda de Pessoa Física) pode trazer um alívio para as pessoas. Além do dinheiro ‘garantido à vista', instituições financeiras oferecem a antecipação da restituição do valor a receber da Receita Federal.
O banco libera um empréstimo no valor total ou parcial da restituição nessa modalidade de crédito. Nesse caso, é como se o contribuinte recebesse o dinheiro da restituição antes da data agendada dos lotes da Receita.
Depois, ao receber o dinheiro da Receita, o cliente deve pagar o empréstimo com as taxas de juros mensais cobradas pela instituição. Em alguns casos, o pagamento é automaticamente debitado pelo banco, que cobra somente os juros.
Priorizar e planejar
Para a economista Daniela Dias, é preciso avaliar os objetivos de se fazer a operação de antecipação da restituição. “As pessoas são movidas pela expectativa. Boa parte das tomadas de decisões se pautam nessa expectativa. Então quando a gente tem a possibilidade da antecipação, o que vem em mente é que temos um dinheiro à vista, que pode ser utilizado para pagamento de contas, ou até mesmo realização de um sonho; compra de algum item, até mesmo preparativo de uma data comemorativa”, avalia ela.
Porém, a profissional ressalta a responsabilidade na hora que entrar nessa linha de crédito. “A questão é como utilizar esse recursa de forma mais adequeada. Tem que ir fazendo as priorizações, tentar não agir pelo impulso […] então planejar a utilização desse recurso pode ser uma estratégia bem interessante”, recomenda.
‘É um empréstimo'
Já a economista Andreia Combiaghi, a antecipação da restituição é um empréstimo com outro nome. “Eles cobram uma taxa para antecipar esse valor e essa taxa não é barata, geralmente é uma taxa muito parecida com os contratos de empréstimo de consumidor [CDC]. Então não é muito interessante; nada interessante como qualquer empréstimo”, opina a profissional.
Para ela, fazer um empréstimo somente m último caso. “Se for para comprar bens de consumo, não é indicado. Às vezes a gente está passando por um situação que realmente precisa fazer; uma situação de doença e não tem uma reserva financeira”, diz. “Primeiro precisa fazer uma análise de custo-benefício, porque você vai pagar o valor de dinheiro que é o juros”, recomenda.
Caso o destino do empréstimo seja um bem de consumo, a economista aconselha que se poupe dinheiro. “Guarde o dinheiro e faça a compra depois, à vista com desconto. Então tem que segurar a vontade de comprar e depois fazer as coisas com mais qualidade; conseguir um bom desconto pagando à vista e não pagar juros”, explica.
Boa oportunidade
Apesar dos juros, o economista Tiago Queiroz vê a antecipação dos valores do Imposto de Renda como uma oportunida financeira. “As linhas de crédito desenvolvidas com Imposto de Renda têm taxas de juros menores do que as outras operações”, diz. Ele explica que as instiuições financeiras usam a garantia do pagamento pela Receita Federal para oferecer uma menor taxa de juros.
“Se a pessoa fez um financiamento, um CDC [Crédito Direto ao Consumidor], às vezes tá usando cheque especial, pagando mínimo do cartão de crédito, então é oportunidade de fazer a antecipação do Imposto de Renda com juros melhores e dar uma aliviada na questão financeira”, opina.
Declarar agora ou esperar?
Pelas regras da restituição do Imposto de Renda, as pessoas que declaram logo no começo são as primeiras a receberem nos lotes. Para muitos, essa pode ser uma vantagem, mas, na prática, qual o melhor lote para receber os valores da Receita? Clique aqui e confira.
